11月8日晚間，央行、銀監會兩部委在官網公布了最新修訂的《汽車貸款管理辦法》（下稱“辦法”），新辦法自2018年1月1日起實施，而原《汽車貸款管理辦法》同時廢止。

從新、舊辦法的內容對比看，此次修訂的最大亮點在于，在辦法中增添了新能源汽車的定義描述【即采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等】，并對新能源汽車和二手車的貸款比例作出了優惠調整。

新辦法規定，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。在舊辦法中，并沒有針對新能源汽車的優惠條款，二手車貸款的最高發放比例為50%。

央行在公告中表示，做出調整的原因是為了落實國務院調整經濟結構的政策，釋放多元化消費潛力，推動綠色環保產業經濟發展，以提升汽車消費信貸市場供給質效。

有市場人士指出，本次調整新能源汽車受益最大。如一輛特斯拉model X的裸車價約在100萬左右，按照最新的貸款標準，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，則只需要15萬的首付就可以將車帶回家。據記者了解，目前市場上特斯拉最常見的首付比例是三成，即30萬元左右。

據了解，特斯拉（以model X為例）現在可以提供1到5年的貸款，一年期貸款利率為0，最長的五年期利率為17.66%，年化為3.532%。

“新政肯定會促使更多的客戶，特別是年輕客戶購車。新能源汽車是首當其沖，畢竟首付價格可以降低一半，這對不少剛工作的人來說，是一個巨大的利好，只需花更少的錢就可購車。”一位汽車銷售人員對記者表示。

一家奔馳4S店工作人員告訴記者，由于新政剛剛出，目前公司還未給出最新的貸款方案。此前，奔馳系列的乘用車最低可首付3成，貸款年限最長4年，不過公司通常要求客戶三年內還款。“多數客戶傾向于貸款購車，因為利率較低。比如買一部C200，目前參考價約30萬左右，首付3萬，貸款21萬，貸款三年的利率是8%，年化利率不到3%，也就是說貸款21萬三年后只需要還1.68萬元利息。我們接觸到的客戶中有8成通過貸款買車。”

也有業內人士提醒，雖然新規上調了部分車型的貸款比例，但貸款年限并沒有做出調整，仍為新車貸款期限不超過5年，二手車貸款不超過3年，經銷商汽車貸款的期限不得超過1年。

還有人士認為，新辦法可能并非全然是對市場的利好因素。從政策的調整上看，二手車和新能源汽車首付比例調整，相較過去寬松了，但從原有政策的執行層面看，對于汽車金融的首付比例執行并沒有十分嚴格。以二手車為例，按照原辦法的首付比例最低5成，調整后為3成，但市面上很多汽車電商是10%首付，甚至零首付就可以放款。

“新政策可能與今年對房貸風險的管控一脈相承，目的是防范金融機構的風險。以前有的首付比例并未從嚴執行。此次與以往不同，金融風險管控趨嚴，至少銀行及持牌金融機構很難再打擦邊球了。”上述人士稱。

對于未來汽車金融行業的影響，該人士表示，如果從嚴執行新辦法，汽車電商短期內可能會受一定沖擊，很多高風險的客戶需求會被拒，來自持牌金融機構的資金供給可能減小。但從新辦法針對的目標機構看，以車貸為主的互金平臺主要對接普通投資者的資金，可能受影響較小，或許有機會填補這一塊市場。但可以肯定的是，這部分被持牌機構擠出的客戶需要承受更高的資金成本，從事這部分群體業務的機構也將承擔更多風險。

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